Накопительный счёт или вклад: что выбрать

Накопительный счёт удобнее, вклад — предсказуемее. Объясняем, в каких ситуациях подходит каждый.

Накопительный счёт работает как копилка: деньги можно снять и пополнить в любой момент, а проценты начисляются на остаток. Вклад фиксирует ставку на весь срок, но досрочное снятие обычно лишает процентов.

Когда нужен накопительный счёт

Для финансовой подушки и денег, которые могут понадобиться в любой момент. Главное — как считается остаток: на ежедневный остаток выгоднее, чем на минимальный за месяц.

Когда нужен вклад

Если сумма точно не понадобится несколько месяцев. Ставка не изменится, даже если банк снизит проценты по новым вкладам.

Совет

Держите подушку безопасности на накопительном счёте, а всё, что сверх неё, — на вкладах с разными сроками.

Как начисляются проценты

У накопительных счетов три основных способа начисления: на ежедневный остаток, на минимальный остаток за месяц и на среднемесячный остаток. Самый выгодный — ежедневный: если вы снимете деньги в середине месяца, проценты за первую половину всё равно будут начислены.

При начислении на минимальный остаток любое снятие снижает доход за весь месяц. Такие счета подходят только для денег, которые вы точно не тронете.

Приветственные ставки

Банки часто дают повышенную ставку первые 1–3 месяца. После этого ставка падает до базовой — иногда вдвое. Отмечайте в календаре дату окончания промо-периода и сравнивайте предложения заново.

Пример

На накопительном счёте 300 000 ₽ под 15% в первые два месяца и 11% после. За год доход составит около 35 000 ₽. Тот же 300 000 ₽ на годовом вкладе под 14% принесут около 42 000 ₽, но без возможности снять деньги без потери процентов.

Что выбрать

• Подушка безопасности — накопительный счёт с начислением на ежедневный остаток.
• Деньги на конкретную цель через полгода — вклад на этот срок.
• Неизвестно, когда понадобятся, — комбинация: часть на счёте, часть на вкладе.

Как накопительный счёт устроен юридически

Накопительный счёт — это банковский счёт с процентами на остаток. Банк может изменить ставку в любой момент, предупредив клиента по правилам договора, — обычно через приложение или сайт. По вкладу ставка фиксируется в договоре на весь срок, и снизить её банк не вправе.

Оба продукта застрахованы АСВ одинаково: в пределах 1,4 млн ₽ на все счета и вклады одного человека в одном банке. Накопительный счёт не лучше и не хуже вклада с точки зрения надёжности.

Как посчитать доход на накопительном счёте

Если проценты начисляются на ежедневный остаток, доход за месяц считают так: остаток каждого дня умножают на годовую ставку и делят на число дней в году, а потом складывают. Проще говоря, каждый день денег на счёте приносит свою долю процентов.

Пример: 200 000 ₽ лежали 20 дней, затем вы сняли 50 000 ₽ и оставшиеся 150 000 ₽ пролежали ещё 10 дней. При ставке 12% годовых доход составит примерно 1 315 ₽ за первые 20 дней и 493 ₽ за оставшиеся 10 — около 1 808 ₽ за месяц. На счёте с процентами на минимальный остаток за тот же месяц начислили бы проценты только на 150 000 ₽ — около 1 480 ₽.

Комбинированная схема

• Деньги на ближайшие расходы — на дебетовой карте с процентом на остаток или без.
• Подушка безопасности на 3–6 месяцев расходов — на накопительном счёте.
• Деньги на цели через полгода и больше — на вкладах с разными сроками.
• Раз в квартал проверяйте ставки: если накопительный счёт в вашем банке стал заметно хуже рынка, переведите деньги.

Частые вопросы

Можно ли открыть несколько накопительных счетов?

Да. Некоторые банки позволяют держать несколько счетов с разными целями — это удобно, чтобы не тратить отложенное.

Облагается ли доход налогом?

Да, так же, как по вкладам: суммируются проценты по всем вкладам и накопительным счетам за год, и НДФЛ платится только с суммы сверх необлагаемого лимита. Банки передают данные в налоговую, та сама пришлёт уведомление.

Почему ставка упала через месяц?

Скорее всего, закончилась приветственная ставка. Условия промо указаны в тарифах — посмотрите, какая ставка базовая и можно ли её повысить подпиской или покупками по карте.

Разбор: сколько даёт каждый вариант за год

Пусть у вас 400 000 ₽, и через полгода может понадобиться половина этой суммы. Вариант А: всё на накопительном счёте. Ставка меняется: скажем, первые два месяца 16%, затем 12%. Доход за год — около 52 000 ₽ без учёта снятия. Вариант Б: 200 000 ₽ на накопительном счёте под ту же схему и 200 000 ₽ на вкладе на год под 14%. Доход по вкладу — около 28 000 ₽, по счёту — около 26 000 ₽. Итог почти такой же, но во втором варианте половина суммы защищена от снижения ставок.

Если за год ставки на рынке снизятся, вариант Б окажется выгоднее: накопительный счёт подешевеет сразу, вклад — нет. Если ставки вырастут, выиграет вариант А. Когда нет уверенности, куда пойдут ставки, разумно делить сумму примерно пополам.

Как не потерять проценты на накопительном счёте

• Проверьте, начисляются ли проценты на ежедневный остаток.
• Уточните, есть ли максимальная сумма, на которую действует ставка: сверх неё процент может быть ниже.
• Не переводите деньги между счетами в последний день месяца, если проценты считаются на минимальный остаток.
• Следите за окончанием приветственной ставки и сравнивайте предложения снова.

Когда вклад однозначно лучше

Если вы копите на цель с известной датой — отпуск, первый взнос, обучение ребёнка — и точно не тронете деньги до этой даты. Фиксированная ставка позволяет заранее посчитать итоговую сумму и не отвлекаться на сравнение условий каждый месяц.

Когда накопительный счёт однозначно лучше

Для денег, которые могут понадобиться в любой день: подушка безопасности, накопления на налоги у самозанятых и ИП, деньги между продажей одной квартиры и покупкой другой. Возможность снять средства без потери процентов здесь важнее разницы в ставке.